うちの学資保険(代替)を決めるまでB〜学資保険の代わりに終身保険がお得?〜

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学資保険に入ろうと思っていたら…


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保険マンモスのファイナンシャルプランナーFさんにも、あなたのFPのファイナンシャルプランナーTさんにも、同じ保険を勧められました。


お話を伺うと、FPのTさん(保険マンモス)の元に学資保険のご相談に来た方は、ほぼ全員、学資保険ではない、別の保険を契約されると言うではないですか。


結論から申し上げると、それは終身保険です!


学資保険を学費のための貯蓄目的で契約する場合であれば、まさに終身保険を学資保険の代りとするのがおすすめだというのです。


学資保険と終身保険の違い@

被保険者が異なります


保険料を払う人である契約者は、学資保険でも終身保険でも同じです。一方で、保険保障の対象となる人である被保険者が、学資保険と終身保険では異なります。


学資保険:被保険者(保障の対象者)は子ども

終身保険:被保険者(保障の対象者)は契約者と同じで保険料を払う人=保護者


ということは、


学資保険:被保険者(保障の対象者)である子どもに、「何か」あった場合には、それまでに支払われた保険料の合計と利息分が戻ります。ただし、保障はなし。特約を付けた場合、契約者(保険料を払う人)に払込期間(保険料を払う期間)内に「何か」があった場合には保険料は支払い免除になりますが、保障はなし。ご契約時に決めた満期にのみ学資保険が給付されます。


終身保険:

契約者と被保険者が同じ、つまり保護者に「何か」があった場合には、保険ですので保険金がおります。


ということは、


終身保険では、保護者に何かあったときに、支払い済みの金額に関わらず、すぐに保険金がもらえるのがメリットです。(子どもに何かあった時は、終身保険はそのまま続く)


学資保険と終身保険の違いA

満期の有無が異なります


学資保険:満期に、学資保険が給付されます。

終身保険:「終身」という名称通り、この保険では満期はありません。学資資金を必要とする時に、解約することで、資金(=学費)を確保します。


ということは、


もし貯金をして子どもが大学入学に必要な資金が別途貯まった時には、保険をそのまま持ち続ければ、将来子どもが受けとる相続資金にもできます。


ということで、


お金の資金使途を限定せずに、保障もつく終身保険を学資確保の代替とされた方が有用だということなのです。



学資保険の代わりに終身保険に入る場合の注意点

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終身保険には保障が付いている分、基本的には学資保険の方が返戻率がいいと言われています。ただし、満期前の解約をしてしまうと返戻金がたくさん減るというデメリットをつけることによって、終身保険の、満期まで待ってから解約した場合の返戻金の額を高く設定できるようにしています。そのため、低解約返戻型終身保険であっても、返戻率のよい商品を選べば、学資保険で返戻率の高いものと同じくらいなるのです


ですので、絶対に途中解約はしないようにしなければいけません


あと、一般的に大学進学時にお金が必要になるのに、その終身保険を解約してしまうと損をするケースがあります。終身保険を学資保険代わりに加入する場合には、「子供が18歳の時に解約して、得をする」ように、保険に加入する前にきちんとシミュレーションしておく必要があります。


ネットの情報によると、学資保険ではなく終身保険を売った方が販売マージンが高いということもあるようです。そのうえで、なお上記の注意をして、うちは学資保険ではなく、終身保険を選ぶことにしました。


保険の話はまだ続きます。


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